Шок ожидает в этом году многих жителей Германии. Причиной послужит повышение цен на энергоносители (газ подарожал на 15%, отопительный мазут на 37%), и как следствие этого увеличение расходов на коммунальные услуги. Основной удар придётся на отопление и горячую воду, которые подорожают до 30%! Вы можете взять свой последний годовой перерасчёт за коммунальные услуги за 2007 год и прибавить в нём 30% к услугам за отопление и горячую воду. После этого вычтите от полученной суммы, сумму полного перерасчёта за 2007 год. Полученная разница и будет той суммой, которую вам придётся доплатить. Но не спешите, получив перерасчёт коммунальных платежей за 2008 год (Nebenkostenabrechnung 2008), тут же бежать, чтобы оплатить его. В случае перерасхода (Nachzahlung) обратите внимание на некоторые детали, которые вы там можете обнаружить самостоятельно.
1. В перерасчёте коммунальных услуг, согласно кодекса по коммунальным услугам (Betriebskostenverordnung), должны быть включены лишь следующие услуги:
- вывоз мусора (Müllabfuhr)
- вентиляция (Lüftung)
- вода (Wasser)
- горячая вода (Warmwasser)
- дворник (Hausmeister)
- канализация (Abwasser)
- кабельное телевидиние. при наличии
- лифт (Aufzug), при наличии
- налог на землю Grundsteuer
- страхование объекта (Versicherung: Gebeude-, Glas- und Haftpflicht-)
- освещение здания (Hausbeleuchtung)
- отопление (Heizung)
- общие прачечные и сауны (Gemeinschaftswaschmaschinen/- trockner/-sauna)
- трубочист (Schornsteinfeger)
- уборка близлежащих территорий (Straßenreinigung)
- уборка территорий в зимний период (Winterdienst)
- уборка лестниц (Hausreinigung)
- уход за садом (Gartenpflege), при наличии
2. Перерасчёт коммунальных услуг вы должны получить не позднее одного года со дня окончания расчётного периода. Т.е. перерасчёт за период с 1 января 2008 года до 31 декабря 2008 года вы должны получить не позднее 31 декабря 2009 года. Если перерасчёт пришёл позже, то вы не обязаны его оплачивать. Уже принято не одно судебное решение по этому вопросу.
3. Если вы обнаружили ошибки в перерасчёте, то вы не обязаны доплачивать до тех пор, пока они не будут исправлены!
4. Вы можете запросить все счета по которым был произведёт перерасчет. Организация, которая сдаёт вам жильё (Vermieter), обязана предъявить все счета, но не обязана выдавать их копии(в виде исключения может быть лишь единственный случай, когда эта организация находиться в другом городе).
5. Пункты перерасчёта, где обычно встречаются "ошибки"- умышленные нарушения:
- ремонт (Reparaturkosten). Под словами плановое обслуживание (Wartungskosten) могут скрываться обычные мелкие ремонты (Instandhaltung), например лифт. Квартиросъёмщики не обязаны оплачивать ремонт, это входит в обязанность владельца жилья!
- дворник (Hausmeister). Владелец жилья может предусматривать под этим пунктом уборку помещений или уход за садом, но ни в коем случае ремонты.
- администрирование объекта (Verwaltungskosten). Платежи за обслуживание администрации ответственной за объект на должны предъявляться к оплате квартиросъёмщикам.
- другие услуги (Sonstiges). Под такими платежами могут списать что угодно, исключение если это предусмотрено договором о найме жилья.
- платежи за пустующие единицы объекта (Leerstände). Владельцу жилья запрещено перекладывать расходы за пустующие квартиры в доме на жильцов, проживающих в нём.
- площадь объекта (Wohnungsgröße). Проверьте площадь вашей квартиры, разница не должна превышать 10%.
6. Угрозы отключения отопления в случае не оплаты перерасчёта не реальны. Оплата перерасчёта может быть взята из залога за квартиру (Kaution).
Для получателей социальной помощи (Harz IV) оплату перерасхода отопления переймёт социальное ведомство, за перерасход горячей воды придётся платить самим.
Для получателей жилищного пособия (Wohngeld) со следующего 2009 года предусмотрено повышение данного пособия, так как оно рассчитывалось по уровню цен на период 1999 года.
пятница, 26 декабря 2008 г.
четверг, 18 декабря 2008 г.
Handy - Gratis? Наш новый лох, где ты?
Handy-Gratis?
Во многих изданиях и рекламных проспектах супермаркетов и других магазинов, можно встретить, чаще на последних страницах, предложение:
„мобильный телефон- гратис!“. Не подарок, а именно гратис (слово подарок запрещено использовать в рекламе на территории Германии). Это может быть мобильный телефон (иногда и два, и три) к которому дополнительно может предлагаться навигатор, ноутбук или до 100 евро наличными. Чтобы стать обладателем такого телефона с прибамбасами необходимо лишь заключить двухгодичный договор с фирмой Tema GmbH & Co KG. Которая забудет вам рассказать о всех последствиях такого договора, не упомянутых в рекламных проспектах.
Последствия в подробностях:
-Цены на разговоры в своей сети обойдутся до 49 центов за минуту, звонки на стационарные номера (Festnetz) будут стоить до 69 центов за минуту, а позвонив на другую сеть заплатите до 79 центов за минуту разговора.
-Договор обещает « только 4,95 евро » в месяц абонентской платы в месяц. Но мелким шрифтом в договоре пропечатано: « Обязательно звонить 1 минуту ежедневно.» Сделали вы это или нет, но деньги с вас снимут. Около 10 евро в месяц гарантировано. Итого почти 15 евро без оплаты за другие разговоры.
В другом случае абонентская плата начинается с 5,95 евро в месяц, но с четвёртого месяца уже не бесплатно, а за 1,79 евро дополнительно у вас начинает действовать опция на получение мелодий для телефона.
-Вместе с договором на мобильный телефон вам присылают предложение подключить ваш домашний телефон к « выгодному соединению ». Которое совсем не выгодное. Посмотрите ниже, здесь вы можете без ограничений находиться в интернете и звонить на почти полмира за 45 евро в месяц, включая Россию и другие страны СНГ.
-Ещё не подписав договор, а лишь заказав его по телефону, фирма начинает использовать ваши данные в своих рекламных целях. На вашу голову сыпятся кучи писем с рекламой и ваш телефон дымится от навязчивых звонков различных рекламных агентов.
-Расторжение договора затруднено преднамеренно. По закону, клиент, заключивший такой договор, может отказаться от него в течении месяца (Fernabsatzgesetz). Но фирма Tema GmbH & Co KG игнорирует подобное расставание несостоявшегося клиента. Обычная угроза этой фирмы, незаконное требование стоимости обработки заказа и оплаты краткосрочного использования телефона. Тем же, кто не воспользовался правом расторжения договора, высылаются обещанные премии (ноутбук, навигатор или наличные 100 евро) лишь после активации договора и отсутствия возможности выйти из него, т.к. установленный законом месячный срок уже истёк.
-Система премий за новых клиентов («Kunden werben Kunden»). Клиентам обещают премии за привлечённых новых клиентов. Система премий построена так. Старые клиенты получают скидку на месячную абонентскую плату в размере 2,95 евро, в действительности эту скидку оплачивает новый, привлечённый им же клиент, за счёт повышенной абонентской платы. На пример. За телефон Sony Ericsson K800i абонентская плата составляла 2,95 евро в месяц, но за счёт системы премий новый клиент будет платить 4,95 евро в месяц.
Альтернатива такому гратису.
Телефоны, предлагаемые фирмой Tema GmbH & Co KG, приобретаются на так называемых стоках, распродажах устаревших моделей. Оптом такой телефон стоит 30-40 евро, хотя может продаваться ещё и в розничной торговле по цене 90-120 евро (без Sim-Lock). На телефонах, предлагаемых фирмой Tema GmbH & Co KG присутствует Sim-Lock. Снять эту блокировку можно лишь через два года, после истечения договора. Но через 2 года это будет не телефон, а конкретный шрот!
Заключив такой договор вы проплатите 358,80 евро. За эти деньги вы можете приобрести такой же телефон (90 евро), навигатор (100 евро) и сим-карту (за 10 евро с 10 евро на счету). В итоге у вас останется 158,80 евро. Проговорите вы столько за 2 года? Договор с ноутбуком обойдётся ещё дороже.
Здесь для вас вариант где можно заказать выгодный тариф и там же приобрести телефон.
Не принимайте бесплатные лжеподарки от подобных фирм как Tema GmbH & Co KG. В Германии сначала внимательно читают, затем считают, а лишь потом подписывают договора.
Во многих изданиях и рекламных проспектах супермаркетов и других магазинов, можно встретить, чаще на последних страницах, предложение:
„мобильный телефон- гратис!“. Не подарок, а именно гратис (слово подарок запрещено использовать в рекламе на территории Германии). Это может быть мобильный телефон (иногда и два, и три) к которому дополнительно может предлагаться навигатор, ноутбук или до 100 евро наличными. Чтобы стать обладателем такого телефона с прибамбасами необходимо лишь заключить двухгодичный договор с фирмой Tema GmbH & Co KG. Которая забудет вам рассказать о всех последствиях такого договора, не упомянутых в рекламных проспектах.
Последствия в подробностях:
-Цены на разговоры в своей сети обойдутся до 49 центов за минуту, звонки на стационарные номера (Festnetz) будут стоить до 69 центов за минуту, а позвонив на другую сеть заплатите до 79 центов за минуту разговора.
-Договор обещает « только 4,95 евро » в месяц абонентской платы в месяц. Но мелким шрифтом в договоре пропечатано: « Обязательно звонить 1 минуту ежедневно.» Сделали вы это или нет, но деньги с вас снимут. Около 10 евро в месяц гарантировано. Итого почти 15 евро без оплаты за другие разговоры.
В другом случае абонентская плата начинается с 5,95 евро в месяц, но с четвёртого месяца уже не бесплатно, а за 1,79 евро дополнительно у вас начинает действовать опция на получение мелодий для телефона.
-Вместе с договором на мобильный телефон вам присылают предложение подключить ваш домашний телефон к « выгодному соединению ». Которое совсем не выгодное. Посмотрите ниже, здесь вы можете без ограничений находиться в интернете и звонить на почти полмира за 45 евро в месяц, включая Россию и другие страны СНГ.
-Ещё не подписав договор, а лишь заказав его по телефону, фирма начинает использовать ваши данные в своих рекламных целях. На вашу голову сыпятся кучи писем с рекламой и ваш телефон дымится от навязчивых звонков различных рекламных агентов.
-Расторжение договора затруднено преднамеренно. По закону, клиент, заключивший такой договор, может отказаться от него в течении месяца (Fernabsatzgesetz). Но фирма Tema GmbH & Co KG игнорирует подобное расставание несостоявшегося клиента. Обычная угроза этой фирмы, незаконное требование стоимости обработки заказа и оплаты краткосрочного использования телефона. Тем же, кто не воспользовался правом расторжения договора, высылаются обещанные премии (ноутбук, навигатор или наличные 100 евро) лишь после активации договора и отсутствия возможности выйти из него, т.к. установленный законом месячный срок уже истёк.
-Система премий за новых клиентов («Kunden werben Kunden»). Клиентам обещают премии за привлечённых новых клиентов. Система премий построена так. Старые клиенты получают скидку на месячную абонентскую плату в размере 2,95 евро, в действительности эту скидку оплачивает новый, привлечённый им же клиент, за счёт повышенной абонентской платы. На пример. За телефон Sony Ericsson K800i абонентская плата составляла 2,95 евро в месяц, но за счёт системы премий новый клиент будет платить 4,95 евро в месяц.
Альтернатива такому гратису.
Телефоны, предлагаемые фирмой Tema GmbH & Co KG, приобретаются на так называемых стоках, распродажах устаревших моделей. Оптом такой телефон стоит 30-40 евро, хотя может продаваться ещё и в розничной торговле по цене 90-120 евро (без Sim-Lock). На телефонах, предлагаемых фирмой Tema GmbH & Co KG присутствует Sim-Lock. Снять эту блокировку можно лишь через два года, после истечения договора. Но через 2 года это будет не телефон, а конкретный шрот!
Заключив такой договор вы проплатите 358,80 евро. За эти деньги вы можете приобрести такой же телефон (90 евро), навигатор (100 евро) и сим-карту (за 10 евро с 10 евро на счету). В итоге у вас останется 158,80 евро. Проговорите вы столько за 2 года? Договор с ноутбуком обойдётся ещё дороже.
Здесь для вас вариант где можно заказать выгодный тариф и там же приобрести телефон.
Не принимайте бесплатные лжеподарки от подобных фирм как Tema GmbH & Co KG. В Германии сначала внимательно читают, затем считают, а лишь потом подписывают договора.
четверг, 20 ноября 2008 г.
Финансирование покупки недвижимости в Германии с помощью госдотации (Riester-Förderung)
Изменения, вступившие в силу с ноября 2008 года, могут коснуться многих из тех, кто решиться приобрести недвижимость в Германии или тех, кто приобрёл в 2008 году. Дотация выплачивается лишь для тех, кто постоянно проживает на территории Германии.
Денежные накопления граждан для постройки или покупки жилья (Bauspar)теперь финансируются частично государством по государственной программе (Riester-Förderung). Государство выплачивает на данный вид накопления (Bausparvertrag) дотацию.
Кто обладает правом на получение дотации?
Каждый, кто заключит договор накопления (Bausparvertrag с 2008 года) на приобретение в будущем жилья(для дальнейшего проживания в нём самостоятельно) сможет использовать сумму, накопившуюся за время договора, для покупки жилья или внесения начального капитала при финансировании ипотечного кредита или оплаты кредита.
Какие исключения существуют для данной государственной программы?
Граждане, заключившие договора дополнительной государственной пенсии (Riester-Rente) до 2008 года, должны обладать суммой накоплений в данном договоре не менее 10000 евро. Только тогда они могут использовать эту сумму для покупки недвижимости по государственной программе (Wohnriester-Förderung). Это исключение будет отменено в 2010 году и будет действовать лишь на протяжении 2008-2009 годов.
Какова величина государственной дотации для данной программы (Wohnriester-Förderung)?
Тот, кто внесёт в этом году взнос в размере 4% от своего годового дохода (брутто, без вычета налогов и социальных отчислений) в договор накопления для приобретения недвижимости с дополнительной государственной дотацией (Riester-Förderung) получит 154 евро на себя дополнительно от государства. На каждого ребёнка, приписанного к такому договору, предусмотрена дополнительная ежегодная выплата дотации в размере 185 евро. Для детей, родившихся в 2008 году размер дотации увеличен до 300 евро. Молодым специалистам ( возрастом до 25 лет), начавшим свою трудовую деятельность с 2008 года и позже, предусмотрен дополнительный одноразовый бонус в размере 200 евро.
Рассмотрим один из примеров расчёта:
-мужчина, 3о лет, двое детей 2005 и 2007 года рождения вписаны в договор
-годовой доход(брутто) 36000 евро
-собственный ежегодный взнос 1440 евро (или 120 евро ежемесячно)
-дотация 154 евро
-дотация на детей 185 евро + 185 евро=370 евро.
-----------------------------------------------------------------------------------
Ежегодный общий взнос по договору с учётом дотации 1964 евро
Процентные ставки по таким договорам находятся на уровне 1,5% годовых.
Подобный договор заключается на 7 лет. По истечении этого срока он обладает суммой около 14000 евро с учётом процентов по договору. Учитывайте , что ваш собственный годовой взнос вы можете заявить в годовой налоговой декларации и получить преимущества на возврат подоходного налога. И ещё. На 1440 евро, с учётом дотации и процентов, вы получаете в итоге 38,43% годовых. Такую ставку по вкладам вы не получите ни в одном из банков Европы на данный момент. Данный договор называется на немецком Bausparvertrag mit Riester-Förderung. Не спутайте его с обычным Bausparvertrag, по нему вы получите лишь 1,5% годовых и обещание о выгодной процентной ставке на момент оформления ипотечного кредита.
Что же делать тем, кто уже взял ипотечные кредиты в банках до 2008 года и платит по ним?
К сожалению для них теперь невозможно воспользоваться данной государственной дотацией. Они получили в своё время другой вид государственной поддержки. Двойное финансирование с помощью государства не предусмотрено.
Что будет после того, как будет приобретена недвижимость?
После того, как вы приобрели недвижимость, ваш договор будет продлён дальше. Но платежи по нему теперь начнут поступать не в договор для последующего приобретения недвижимости (Bausparvertrag), а непосредственно на оплату ипотечного кредита.
На пример:
вы приобрели квартиру за 140000 евро. Возьмите из примера , приведённого выше, расчёт договора на семь лет и дотацию по нему (524+1440=1964 евро в год). 14000 евро , которые вы накопили за 7 лет в договоре (Bauspar) вы вносите как начальный капитал. Начальный капитал уйдёт на регистрацию и оформление прав на недвижимость, включая все побочные расходы и сборы, предусмотренные немецким законодательством. А ежегодный взнос с государственной дотацией (1964 евро) вы используете уже, как дополнительный ежегодный взнос по ипотечному кредиту (многие банки используют такую возможность в договорах (Sondertilgung), но это должно быть в договоре о кредите заранее прописано). Это поможет вам быстрее расчитаться по ипотечному кредиту. Если ипотечный кредит был заключён на 20 лет, то сумма (для данного примера) составит 39280 евро, из которой 10980 евро вам оплатит государство.
Можно ли продать недвижимость, приобретённую при помощи данной дотации?
Да. Это разрешено, но вам придётся частично возвратить дотацию государству.
Защищены ли договора накопления на приобретения жилья с получением государственных дотаций (Riester-Vertrag) в случае потери работы и последующем оформлении социальной помощи от государства?
Да. В этом случае социальное ведомство (выплачивающее ALG II) не имеет права учитывать такие договора как накопления и обязано выплачивать по ним минимальные месячные взносы (5 евро в месяц), для того чтобы вы и дальше получали дотацию (Riester-Förderung).
Если у вас возникли вопросы по заключению договоров накопления на покупку и финансирование жилья с использованием государственных дотаций, вы всегда можете связаться со мной. Мой контактный телефон дан в блоке " Обо мне"(внизу слева, под курсом обмена валют).
Денежные накопления граждан для постройки или покупки жилья (Bauspar)теперь финансируются частично государством по государственной программе (Riester-Förderung). Государство выплачивает на данный вид накопления (Bausparvertrag) дотацию.
Кто обладает правом на получение дотации?
Каждый, кто заключит договор накопления (Bausparvertrag с 2008 года) на приобретение в будущем жилья(для дальнейшего проживания в нём самостоятельно) сможет использовать сумму, накопившуюся за время договора, для покупки жилья или внесения начального капитала при финансировании ипотечного кредита или оплаты кредита.
Какие исключения существуют для данной государственной программы?
Граждане, заключившие договора дополнительной государственной пенсии (Riester-Rente) до 2008 года, должны обладать суммой накоплений в данном договоре не менее 10000 евро. Только тогда они могут использовать эту сумму для покупки недвижимости по государственной программе (Wohnriester-Förderung). Это исключение будет отменено в 2010 году и будет действовать лишь на протяжении 2008-2009 годов.
Какова величина государственной дотации для данной программы (Wohnriester-Förderung)?
Тот, кто внесёт в этом году взнос в размере 4% от своего годового дохода (брутто, без вычета налогов и социальных отчислений) в договор накопления для приобретения недвижимости с дополнительной государственной дотацией (Riester-Förderung) получит 154 евро на себя дополнительно от государства. На каждого ребёнка, приписанного к такому договору, предусмотрена дополнительная ежегодная выплата дотации в размере 185 евро. Для детей, родившихся в 2008 году размер дотации увеличен до 300 евро. Молодым специалистам ( возрастом до 25 лет), начавшим свою трудовую деятельность с 2008 года и позже, предусмотрен дополнительный одноразовый бонус в размере 200 евро.
Рассмотрим один из примеров расчёта:
-мужчина, 3о лет, двое детей 2005 и 2007 года рождения вписаны в договор
-годовой доход(брутто) 36000 евро
-собственный ежегодный взнос 1440 евро (или 120 евро ежемесячно)
-дотация 154 евро
-дотация на детей 185 евро + 185 евро=370 евро.
-----------------------------------------------------------------------------------
Ежегодный общий взнос по договору с учётом дотации 1964 евро
Процентные ставки по таким договорам находятся на уровне 1,5% годовых.
Подобный договор заключается на 7 лет. По истечении этого срока он обладает суммой около 14000 евро с учётом процентов по договору. Учитывайте , что ваш собственный годовой взнос вы можете заявить в годовой налоговой декларации и получить преимущества на возврат подоходного налога. И ещё. На 1440 евро, с учётом дотации и процентов, вы получаете в итоге 38,43% годовых. Такую ставку по вкладам вы не получите ни в одном из банков Европы на данный момент. Данный договор называется на немецком Bausparvertrag mit Riester-Förderung. Не спутайте его с обычным Bausparvertrag, по нему вы получите лишь 1,5% годовых и обещание о выгодной процентной ставке на момент оформления ипотечного кредита.
Что же делать тем, кто уже взял ипотечные кредиты в банках до 2008 года и платит по ним?
К сожалению для них теперь невозможно воспользоваться данной государственной дотацией. Они получили в своё время другой вид государственной поддержки. Двойное финансирование с помощью государства не предусмотрено.
Что будет после того, как будет приобретена недвижимость?
После того, как вы приобрели недвижимость, ваш договор будет продлён дальше. Но платежи по нему теперь начнут поступать не в договор для последующего приобретения недвижимости (Bausparvertrag), а непосредственно на оплату ипотечного кредита.
На пример:
вы приобрели квартиру за 140000 евро. Возьмите из примера , приведённого выше, расчёт договора на семь лет и дотацию по нему (524+1440=1964 евро в год). 14000 евро , которые вы накопили за 7 лет в договоре (Bauspar) вы вносите как начальный капитал. Начальный капитал уйдёт на регистрацию и оформление прав на недвижимость, включая все побочные расходы и сборы, предусмотренные немецким законодательством. А ежегодный взнос с государственной дотацией (1964 евро) вы используете уже, как дополнительный ежегодный взнос по ипотечному кредиту (многие банки используют такую возможность в договорах (Sondertilgung), но это должно быть в договоре о кредите заранее прописано). Это поможет вам быстрее расчитаться по ипотечному кредиту. Если ипотечный кредит был заключён на 20 лет, то сумма (для данного примера) составит 39280 евро, из которой 10980 евро вам оплатит государство.
Можно ли продать недвижимость, приобретённую при помощи данной дотации?
Да. Это разрешено, но вам придётся частично возвратить дотацию государству.
Защищены ли договора накопления на приобретения жилья с получением государственных дотаций (Riester-Vertrag) в случае потери работы и последующем оформлении социальной помощи от государства?
Да. В этом случае социальное ведомство (выплачивающее ALG II) не имеет права учитывать такие договора как накопления и обязано выплачивать по ним минимальные месячные взносы (5 евро в месяц), для того чтобы вы и дальше получали дотацию (Riester-Förderung).
Если у вас возникли вопросы по заключению договоров накопления на покупку и финансирование жилья с использованием государственных дотаций, вы всегда можете связаться со мной. Мой контактный телефон дан в блоке " Обо мне"(внизу слева, под курсом обмена валют).
вторник, 18 ноября 2008 г.
Покупка недвижимости в Германии
В Германии не существует ограничений на покупку недвижимости для иностранцев, но наличие собственной недвижимости не даёт право на проживание. Каждый имеет право приобретать жилую, коммерческую недвижимость или земельный участок в любой федеральной земле Германии.
Если вы нашли объект, то необходимо совершить поездку на место расположения, чтобы лучше осмотреть его. Вы можете сделать это самостоятельно или нанять кого-нибудь для этого. Сделав окончательный выбор и приняв решение о приобретении объекта составляется договор купли-продажи недвижимости.
В договоре указываются условия и форма оплаты. Подготовка и подписание договора проходит в присутствии нотариуса, который производит проверку прав собственности продавца. Нотариус оформляет все необходимые документы: переход прав собственности и денежные расчёты. Если вы приобретали объект через риэлтора, то учитывайте гонорар для риэлтора, который колеблется от 3,57% до 7,14% от стоимости объекта. После подписания договора обеими сторонами нотариус обязан открыть специальный нотариальный счёт для данной сделки купли-продажи недвижимости. Покупателю необходимо внести на этот счёт предоплату, которая составляет обычно 10% от стоимости объекта. Для чего вноситься предоплата? Если покупатель оказался от сделки после подписания договора у нотариуса, то он теряет всю сумму предоплаты. Если продавец отказался от сделки после подписания договора у нотариуса, то обязан выплатить несостоявшемуся покупателю неустойку в двойном размере от суммы предоплаты. Остаток суммы за покупку объекта должен поступить на нотариальный счёт в течении 4-х недель с момента подписания договора. После того как объект будет полностью оплачен, нотариус отправляет документы в ведомство по регистрации объектов недвижимости. Покупатель получает выписку из поземельной книги (Grundbuch). Это длиться до 2-х месяцев. После занесения права собственности покупателя в поземельную книгу, нотариус перечисляет деньги с нотариального счёта продавцу объекта. Покупателю высылается или вручается договор, удостоверяющий куплю-продажу объекта в двух экземплярах. С этого момента покупатель является полноправным собственником объекта. Сделка является состоявшейся.
Полная процедура купли-продажи осуществляется за 1,5-3 месяца. Покупатель обязан присутствовать при подписании и договора и при получении прав собственности.
При покупке недвижимости необходимо учитывать побочные расходы, которые несёт покупатель:
-налог на покупку недвижимости (Grunderwerbsteuer), он лежит в пределах от 3,5% до 6% от стоимости объекта, величина зависит от федеральной земли расположения объекта.
-услуги нотариуса, они составят 1,5% от стоимости объекта.
-гербовый сбор в размере 0,5% от стоимости объекта.
-услуги риэлтора (если к таковым пришлось прибегнуть) 3,57% до 7,14%.
Все выше перечисленные сборы оплачиваются в день подписания договора купли-продажи объекта, у нотариуса.
Пример сделки:
3-х комнатная квартира, вторичка
базовая стоимость 100000 евро
гонорар риэлтора 3,57% = 3570 евро
нотариус 1,5% = 1500 евро
налог на покупку 3,5% = 3500 евро
гербовый сбор 0,5% =500 евро
___________________________
ИТОГО: 109070 евро
Если вы нашли объект, то необходимо совершить поездку на место расположения, чтобы лучше осмотреть его. Вы можете сделать это самостоятельно или нанять кого-нибудь для этого. Сделав окончательный выбор и приняв решение о приобретении объекта составляется договор купли-продажи недвижимости.
В договоре указываются условия и форма оплаты. Подготовка и подписание договора проходит в присутствии нотариуса, который производит проверку прав собственности продавца. Нотариус оформляет все необходимые документы: переход прав собственности и денежные расчёты. Если вы приобретали объект через риэлтора, то учитывайте гонорар для риэлтора, который колеблется от 3,57% до 7,14% от стоимости объекта. После подписания договора обеими сторонами нотариус обязан открыть специальный нотариальный счёт для данной сделки купли-продажи недвижимости. Покупателю необходимо внести на этот счёт предоплату, которая составляет обычно 10% от стоимости объекта. Для чего вноситься предоплата? Если покупатель оказался от сделки после подписания договора у нотариуса, то он теряет всю сумму предоплаты. Если продавец отказался от сделки после подписания договора у нотариуса, то обязан выплатить несостоявшемуся покупателю неустойку в двойном размере от суммы предоплаты. Остаток суммы за покупку объекта должен поступить на нотариальный счёт в течении 4-х недель с момента подписания договора. После того как объект будет полностью оплачен, нотариус отправляет документы в ведомство по регистрации объектов недвижимости. Покупатель получает выписку из поземельной книги (Grundbuch). Это длиться до 2-х месяцев. После занесения права собственности покупателя в поземельную книгу, нотариус перечисляет деньги с нотариального счёта продавцу объекта. Покупателю высылается или вручается договор, удостоверяющий куплю-продажу объекта в двух экземплярах. С этого момента покупатель является полноправным собственником объекта. Сделка является состоявшейся.
Полная процедура купли-продажи осуществляется за 1,5-3 месяца. Покупатель обязан присутствовать при подписании и договора и при получении прав собственности.
При покупке недвижимости необходимо учитывать побочные расходы, которые несёт покупатель:
-налог на покупку недвижимости (Grunderwerbsteuer), он лежит в пределах от 3,5% до 6% от стоимости объекта, величина зависит от федеральной земли расположения объекта.
-услуги нотариуса, они составят 1,5% от стоимости объекта.
-гербовый сбор в размере 0,5% от стоимости объекта.
-услуги риэлтора (если к таковым пришлось прибегнуть) 3,57% до 7,14%.
Все выше перечисленные сборы оплачиваются в день подписания договора купли-продажи объекта, у нотариуса.
Пример сделки:
3-х комнатная квартира, вторичка
базовая стоимость 100000 евро
гонорар риэлтора 3,57% = 3570 евро
нотариус 1,5% = 1500 евро
налог на покупку 3,5% = 3500 евро
гербовый сбор 0,5% =500 евро
___________________________
ИТОГО: 109070 евро
воскресенье, 16 ноября 2008 г.
Снимать жильё или купить?
Вступление
Этот вопрос задают себе многие, но рано или поздно кто-то решиться на покупку собственного жилья. Сколько надо будет платить ежемесячно по процентам и выплате кредита, реально ли будет проплачивать все взносы? В каком банке на данный момент более выгодные процентные ставки по ипотечным кредитам? Эти вопросы актуальны для тех кто решился купить жильё.
Но есть и другие вопросы. Сколько будет стоить объект через 30 лет? Сколько будет проплачено квартплаты за это же время, если и дальше продолжать снимать жильё? Будет ли на протяжении этого времени гарантировано рабочее место? Если нет, то как платить по кредиту дальше?
Попробуем разобраться на простом примере. Возьмём в расчёт дом, общая площадь 120 кв.метров, цена объекта 230000 евро и 3-х комнатную квартиру, общая площадь 80 кв. метров, цена объекта 140000 евро. Разница между покупателем и съёмщиком жилья лишь в том, что после 30 лет один живёт в собственном доме или квартире (в случае, если он расплатился по ипотечному кредиту), а другой продолжает платить квартплату. Я не учитываю расходы на отопление, электроэнергию, вывоз мусора, оплату дворника и прочие побочные расходы, их оплачивают и съёмщик и покупатель.
Дом за 230000 евро
Покупка объекта.
Необходим стартовый капитал, это приблизительно 20% от общей стоимости объекта (46500 евро). Процентная ставка по ипотечным кредитам колеблется от 4,8% до 6,0%. Примем для нашего расчёта 5,1%, что составит 1050 евро в месяц. Учитываем, что на ремонт и содержание объекта необходимо ещё 100 евро в месяц. Итого 1150 евро в месяц. В течении 30 лет предстоит выплатить 372000 евро по кредиту и 41000 евро на поддержание объекта. Дом в данном случае обойдётся 413000 евро. Его реальная оценочная стоимость будет колебаться от 200000 евро до 300000 евро. Цена объекта зависит от многих факторов. Актуальные цены на рынке вторичного жилья явно завышены спекулятивными действиями маклеров по продаже недвижимости.
Снимать дом.
Необходимый стартовый капитал (46500 евро) размещается под проценты (3,0%-5,6%), примем 4%. Месячная оплата за дом составит 750 евро, съёмщик экономит 400 евро в отличии от покупателя. В течении 30 лет съёмщик выплатит 317000 евро квартплаты и отложит 96000 евро. Из образованного капитала съёмщика ( 46500 евро+96000 евро) и учёте 4% ставки по вкладу получиться сумма 350000 евро.
Результат
При одинаковой сумме затрат (около 413000 евро) с обеих сторон возникают вопросы не в пользу покупателя. Нужен ли будет ему дом в старости, если дети разъедутся? Сможет ли он его выгодно самостоятельно продать? Сможет ли он его содержать на пенсию?
Квартира за 140000 евро
Покупка квартиры.
Понадобиться 32000 евро стартового капитала, процентная ставка по кредиту 5,1%. Месячная сумма платежа составит 650 евро. На ремонт и содержание 60 евро в месяц.
Вместе это составит 710 евро в месяц. За 30 лет необходимо выплатить 229000 евро по кредиту плюс 25000 евро на ремонт. В итоге сумма составит 254000 евро. После 30 лет реальная стоимость квартиры будет колебаться от 150000 евро до 190000 евро.
Снимать квартиру.
Стартовый капитал 32000 евро размещается под 4% годовых. Квартплата обойдётся в 500 евро, разница с месячным взносом при покупке составит 210 евро в месяц. Эту разницу вы тоже будете откладывать. В течении 30 лет вы проплатите 254000 евро квартплаты. Сумма же ваших сбережений (32000 евро стартовый капитал + 42200 евро разница) составит 197000 евро.
Результат
Разница между покупкой и съёмом квартиры минимальная. По сравнению с покупкой дома, покупка квартиры является более выгодным капиталовложением. Квартиру всегда проще сдать в наём или продать, на содержание необходимо меньше расходов.
Этот вопрос задают себе многие, но рано или поздно кто-то решиться на покупку собственного жилья. Сколько надо будет платить ежемесячно по процентам и выплате кредита, реально ли будет проплачивать все взносы? В каком банке на данный момент более выгодные процентные ставки по ипотечным кредитам? Эти вопросы актуальны для тех кто решился купить жильё.
Но есть и другие вопросы. Сколько будет стоить объект через 30 лет? Сколько будет проплачено квартплаты за это же время, если и дальше продолжать снимать жильё? Будет ли на протяжении этого времени гарантировано рабочее место? Если нет, то как платить по кредиту дальше?
Попробуем разобраться на простом примере. Возьмём в расчёт дом, общая площадь 120 кв.метров, цена объекта 230000 евро и 3-х комнатную квартиру, общая площадь 80 кв. метров, цена объекта 140000 евро. Разница между покупателем и съёмщиком жилья лишь в том, что после 30 лет один живёт в собственном доме или квартире (в случае, если он расплатился по ипотечному кредиту), а другой продолжает платить квартплату. Я не учитываю расходы на отопление, электроэнергию, вывоз мусора, оплату дворника и прочие побочные расходы, их оплачивают и съёмщик и покупатель.
Дом за 230000 евро
Покупка объекта.
Необходим стартовый капитал, это приблизительно 20% от общей стоимости объекта (46500 евро). Процентная ставка по ипотечным кредитам колеблется от 4,8% до 6,0%. Примем для нашего расчёта 5,1%, что составит 1050 евро в месяц. Учитываем, что на ремонт и содержание объекта необходимо ещё 100 евро в месяц. Итого 1150 евро в месяц. В течении 30 лет предстоит выплатить 372000 евро по кредиту и 41000 евро на поддержание объекта. Дом в данном случае обойдётся 413000 евро. Его реальная оценочная стоимость будет колебаться от 200000 евро до 300000 евро. Цена объекта зависит от многих факторов. Актуальные цены на рынке вторичного жилья явно завышены спекулятивными действиями маклеров по продаже недвижимости.
Снимать дом.
Необходимый стартовый капитал (46500 евро) размещается под проценты (3,0%-5,6%), примем 4%. Месячная оплата за дом составит 750 евро, съёмщик экономит 400 евро в отличии от покупателя. В течении 30 лет съёмщик выплатит 317000 евро квартплаты и отложит 96000 евро. Из образованного капитала съёмщика ( 46500 евро+96000 евро) и учёте 4% ставки по вкладу получиться сумма 350000 евро.
Результат
При одинаковой сумме затрат (около 413000 евро) с обеих сторон возникают вопросы не в пользу покупателя. Нужен ли будет ему дом в старости, если дети разъедутся? Сможет ли он его выгодно самостоятельно продать? Сможет ли он его содержать на пенсию?
Квартира за 140000 евро
Покупка квартиры.
Понадобиться 32000 евро стартового капитала, процентная ставка по кредиту 5,1%. Месячная сумма платежа составит 650 евро. На ремонт и содержание 60 евро в месяц.
Вместе это составит 710 евро в месяц. За 30 лет необходимо выплатить 229000 евро по кредиту плюс 25000 евро на ремонт. В итоге сумма составит 254000 евро. После 30 лет реальная стоимость квартиры будет колебаться от 150000 евро до 190000 евро.
Снимать квартиру.
Стартовый капитал 32000 евро размещается под 4% годовых. Квартплата обойдётся в 500 евро, разница с месячным взносом при покупке составит 210 евро в месяц. Эту разницу вы тоже будете откладывать. В течении 30 лет вы проплатите 254000 евро квартплаты. Сумма же ваших сбережений (32000 евро стартовый капитал + 42200 евро разница) составит 197000 евро.
Результат
Разница между покупкой и съёмом квартиры минимальная. По сравнению с покупкой дома, покупка квартиры является более выгодным капиталовложением. Квартиру всегда проще сдать в наём или продать, на содержание необходимо меньше расходов.
понедельник, 10 ноября 2008 г.
Финансовый кризис 2008 ("А был ли мальчик?")
Ошибки в мировой финансовой системе привели весь мир к глобальному финансовому кризису. У меня складывается впечатление, что все главные менеджеры крупных компаний никогда в жизни, не то что не читали, но и никогда не держали в руках "библию любого капиталиста" от Маркса и Энгельса "Капитал". Полные обвалы на мировых биржах, банковский кризис, несчитанные долги страховых компаний, непредсказуемая инфляция - почему же это смогло произойти?
1) Глобальной финансовой системе необходима стабильность.
Для того чтобы оценить настоящий финансовый кризис в финансовой системе достаточно заглянуть в историю развития человечества. Сначала люди начинали натуральные обмены между собой, корову на коня, дом на поле и т.д. Затем за обменную единицу начали использовать драгоценные металлы. Первыми денежными единицами стали золото и серебро. С образованием государств и союзов государств роль денежных единиц заменили бумажные деньги, которые на самом деле не имеют ни какой стоимости. Но государство введя их в оборот гарантирует стабильность платёжеспособности и перенимает ответственность за всю бумажную денежную массу. Государство обязано бороться с инфляцией, это является главной задачей государства, чтобы удержать на плаву общеэкономические основы государственного устройства.
2) Стабильность экономической ситуации ни когда не является саморегулирующимся фактором.
Население любого государства является пассажирами одного корабля, с обвалом экономической системы начинается обнищание населения. Те поколения, которые пережили гиперинфляцию в Германии практически вымерли. Я не забыл гиперинфляцию в России 1990-2000 годов, когда проходило полное обесценивание денег, а денежными единицами становились водка и иностранные денежные знаки. За всё это в ответе политические и экономические системы устройства отдельно взятого государства. Но в настоящее время кризисы отдельных государств соединены между собой в единую сеть глобальной экономики. Кризисы, начавшиеся в одних государствах, порождают кризисы в других государствах, усиливая общий глобальный кризис. Всё происходит по принципу цепной химической реакции.
3) Противостояние финансовым кризисам является проверкой государственных систем на жизнеспособность или способность существования.
Только государство обязано уменьшать все риски и потери, которые приходиться переживать гражданам во время финансового кризиса. Последствия кризиса приводят к недоверию граждан, недоверию к денежной системе, уничтожающей накопления граждан. Государственные экономические и политические структуры должны в совместной работе содействовать развитию экономической системы, избегая потери стабильности.
4) Контроль над финансовыми концернами, равносильно ежегодному обследованию у врача.
Финансовые концерны, не новое явление на глобальном финансовом рынке, но их глобальное действие на финансовую ситуацию возникло несколько десятилетий назад, влияющее на стабильность денежной массы. Финансовые концерны должны находиться под наблюдением государства, а не на оборот. Государство при необходимости обязано вмешаться, при развитии неблагоприятной ситуации, с целью избежания негативных последствий возможного финансового кризиса. На практике такого ещё не существовало.
Страховые компании и банки занимались своим обычным делом, получали деньги от одних клиентов и давали их другим клиентам под более высокий процент. Так продолжалось до начала 90-х годов. Начиная с 1990 года страховые компании и банки начали заниматься инвестициями в паевые инвестиционные фонды,акции и другие подозрительные "ценные бумаги". Но делали они это не со своими деньгами, а деньгами своих вкладчиков, которым обещались большие проценты с "прибылей". Основной закон экономической повседневности гласит:" Я не делаю того, чего я не понимаю!". На понятном русском:" Не суйся в воду, не зная броду!". Но страховые компании и банки пренебрегли этим законом и ринулись на незащищённый ипотечный рынок США, терпя убытки и не имея возможности компенсировать их самостоятельно. Были уничтожены многомиллиардные активы вкладчиков. Денег на возмещение убытков у банков и страховых компаний нет.
Что же предприняли многие государства в этой ситуации? Они начали делать крупные денежные вливания в прогоревшие банки и страховые компании, нарушив этим конкуренцию или естественные отбор в финансовом мире. Тем самым продуцируя инфляцию.
В любом государстве должен быть наблюдательный совет, осуществляющий контроль за деятельностью банков и страховых компаний, неотъемлемых составляющих финансовых концернов. Спекулировать чужими деньгами просто, за них обязаны нести стопроцентную ответственность. Это должно быть закреплено законодательной базой государства.
Несоблюдение этих четырёх предписаний приводит к нестабильности среди населения государства, в последствии приводящим к беспорядкам, восстаниям и революциям.
1) Глобальной финансовой системе необходима стабильность.
Для того чтобы оценить настоящий финансовый кризис в финансовой системе достаточно заглянуть в историю развития человечества. Сначала люди начинали натуральные обмены между собой, корову на коня, дом на поле и т.д. Затем за обменную единицу начали использовать драгоценные металлы. Первыми денежными единицами стали золото и серебро. С образованием государств и союзов государств роль денежных единиц заменили бумажные деньги, которые на самом деле не имеют ни какой стоимости. Но государство введя их в оборот гарантирует стабильность платёжеспособности и перенимает ответственность за всю бумажную денежную массу. Государство обязано бороться с инфляцией, это является главной задачей государства, чтобы удержать на плаву общеэкономические основы государственного устройства.
2) Стабильность экономической ситуации ни когда не является саморегулирующимся фактором.
Население любого государства является пассажирами одного корабля, с обвалом экономической системы начинается обнищание населения. Те поколения, которые пережили гиперинфляцию в Германии практически вымерли. Я не забыл гиперинфляцию в России 1990-2000 годов, когда проходило полное обесценивание денег, а денежными единицами становились водка и иностранные денежные знаки. За всё это в ответе политические и экономические системы устройства отдельно взятого государства. Но в настоящее время кризисы отдельных государств соединены между собой в единую сеть глобальной экономики. Кризисы, начавшиеся в одних государствах, порождают кризисы в других государствах, усиливая общий глобальный кризис. Всё происходит по принципу цепной химической реакции.
3) Противостояние финансовым кризисам является проверкой государственных систем на жизнеспособность или способность существования.
Только государство обязано уменьшать все риски и потери, которые приходиться переживать гражданам во время финансового кризиса. Последствия кризиса приводят к недоверию граждан, недоверию к денежной системе, уничтожающей накопления граждан. Государственные экономические и политические структуры должны в совместной работе содействовать развитию экономической системы, избегая потери стабильности.
4) Контроль над финансовыми концернами, равносильно ежегодному обследованию у врача.
Финансовые концерны, не новое явление на глобальном финансовом рынке, но их глобальное действие на финансовую ситуацию возникло несколько десятилетий назад, влияющее на стабильность денежной массы. Финансовые концерны должны находиться под наблюдением государства, а не на оборот. Государство при необходимости обязано вмешаться, при развитии неблагоприятной ситуации, с целью избежания негативных последствий возможного финансового кризиса. На практике такого ещё не существовало.
Страховые компании и банки занимались своим обычным делом, получали деньги от одних клиентов и давали их другим клиентам под более высокий процент. Так продолжалось до начала 90-х годов. Начиная с 1990 года страховые компании и банки начали заниматься инвестициями в паевые инвестиционные фонды,акции и другие подозрительные "ценные бумаги". Но делали они это не со своими деньгами, а деньгами своих вкладчиков, которым обещались большие проценты с "прибылей". Основной закон экономической повседневности гласит:" Я не делаю того, чего я не понимаю!". На понятном русском:" Не суйся в воду, не зная броду!". Но страховые компании и банки пренебрегли этим законом и ринулись на незащищённый ипотечный рынок США, терпя убытки и не имея возможности компенсировать их самостоятельно. Были уничтожены многомиллиардные активы вкладчиков. Денег на возмещение убытков у банков и страховых компаний нет.
Что же предприняли многие государства в этой ситуации? Они начали делать крупные денежные вливания в прогоревшие банки и страховые компании, нарушив этим конкуренцию или естественные отбор в финансовом мире. Тем самым продуцируя инфляцию.
В любом государстве должен быть наблюдательный совет, осуществляющий контроль за деятельностью банков и страховых компаний, неотъемлемых составляющих финансовых концернов. Спекулировать чужими деньгами просто, за них обязаны нести стопроцентную ответственность. Это должно быть закреплено законодательной базой государства.
Несоблюдение этих четырёх предписаний приводит к нестабильности среди населения государства, в последствии приводящим к беспорядкам, восстаниям и революциям.
пятница, 24 октября 2008 г.
Как вернуть деньги из Kapital-Lebensversicherung, Fondsgebundene Lebensversicherung
В моей группе " Экономить в Германии" на портале odnoklassniki.ru многие часто просят помочь вернуть деньги из страховых компаний, за когда-то заключённые договора страхования жизни с накоплением капитала. Такие договора называются Kapital-Lebensversicherung, fondsgebundene Lebensversicherung, fondsgebundene Rententenversicherung. О таких договорах я уже писал раньше. Я предостерегаю всех здравомыслящих людей их заключать. Подробнее можно прочитать в моей статье страхование в Германии. Я привожу вам реальные примеры людей, которые попались на удочку страховых компаний. В телевизионной передаче одного их центральных каналов немецкого телевидения были показаны эти примеры(ARD, 27.05.2008).
Продолжать этот список можно бесконечно. Потерявших деньги людей огромное количество. Пока существует возможность помочь лишь тем, кто заключал подобные договора в период с середины 1994 года до середины 2001 года.
Существуют два решения немецкого суда(Bundesgerichtshof (BGH)) о неправомерном присвоении средств вкладчиков страховыми компаниями. Здесь я привожу номера этих решений: IV ZR 162/03, 177/03 и 245/03 от 12 октября 2005 года и IV ZR 321/05 от 26 сентября 2007 года в оригинале.
Теперь я дам вам пару образцов текстов письма, с которым вам будет обратиться в страховую компанию, с которой вам не посчастливилось подписать договор.
Образец письма при расторгнутом договоре( Kündigung wegen
Rückkaufswert)
Текст написанный синим цветом принять во внимание, но не писать.
Всё письмо писать на немецком языке, отправлять обязательно заказным
письмом под роспись о получении( Einschreiben/Rückschein).
Отправитель( Absender )
Заказное письмо( Einschreiben/Rückschein)
Адрес страховой компании( Versicherung)
Дата
Номер договора( Versicherungsnummer)-можно найти или в договоре или в распечатках из банка, когда страховая компания снимала деньги с вашего счёта, там всегда указан номер договора.
Sehr geehrte Damen und Herren,
ich beziehe mich auf die Entscheidungen des Bundesgerichtshofs vom 12. Oktober 2005 (IV ZR 162/03, 177/03 und 245/03) und IV ZR 321/05 vom 26 September 2007 melde hiermit meine Ansprüche an.
Ich habe bei Ihnen am .................. (Дата заключения договора) einen Lebensversicherungsvertrag(Rentenversicherungsvertrag)укажите какой договор был у вас abgeschlossen, der am .......................(Дата расторжения договора)gekündigt wurde. Der Rückkaufswert betrug € ..................укажите, ту сумму, которую вам вернули. Eingezahlt habe ich insgesamt rund €.........................укажите сумму проплаченную вами
Bitte teilen Sie mir mit, wie hoch der "Stornoabzug" war und wie hoch der Mindest-Rückkaufswert (lt. BGH: "die Hälfte des ungezillmerten Deckungskapital zuzüglich Überschussbeteiligung) bei Vertragsende war. Ich erbitte Ihre Auskunft bis zum ..............укажите дату вперёд на 4 недели
Die Verbraucherzentrale RAF erhält eine Kopie dieses Schreibens.
Mit freundlichem Gruß
В случеае если вы не расторгли договор, а лишь приостановили ваши выплаты ежемесячных взносов, тогда вам понадобиться этот обрацец и письма.
Приостановление выплат (Beitragsfreistellung)
Текст написанный синим цветом принять во внимание, но не писать.
Всё письмо писать на немецком языке, отправлять обязательно заказным
письмом под роспись о получении( Einschreiben/Rückschein).
Отправитель( Absender )
Заказное письмо( Einschreiben/Rückschein)
Адрес страховой компании( Versicherung)
Дата
Номер договора( Versicherungsnummer)-можно найти или в договоре или в распечатках
из банка, когда страховая компания снимала деньги с вашего счёта, там всегда указан
номер договора.
Sehr geehrte Damen und Herren,
ich beziehe mich auf die Entscheidungen des Bundesgerichtshofs vom 12. Oktober 2005 (IV ZR 162/03, 177/03 und 245/03) und IV ZR 321/05 vom 26 September 2007 melde hiermit meine Ansprüche an.
Ich habe bei Ihnen am .................. (Дата заключения договора) einen Lebensversicherungsvertrag (Rentenversicherungsvertrag) abgeschlossen, der am ..........(Дата расторжения договора)gekündigt wurde. Der Rückkaufswert betrug ............. укажите, ту сумму, которую вам вернули. Eingezahlt habe ich insgesamt rund €................укажите суммупроплаченную вами
Bitte teilen Sie mir mit, wie hoch der "Stornoabzug" war und korrigieren Sie die beitragsfreieVersicherungssumme entsprechend den Vorgaben des BGH. Ich erbitte Ihre Auskunft bis zum ......................укажите дату вперёд на 4 недели.
Die Verbraucherzentrale RAF erhält eine Kopie dieses Schreibens.
Mit freundlichem Gruß
Cindy S. из W. - Страховая компания Swiss Life
„Я заключила 1.12.2004 мой договор Lebensversicherung( страхование жизни с накоплением в паевых инвестиционных фондах), и 31.1.2008 расторгла его. Внесла 996 евро, а получила назад лишь 9,19 €.“
Потери составили 987 евро.
„Я заключил договор 4.12.2004 договор fondsgebundene Lebensversicherung( страхование жизни с накоплением в паевых инвестиционных фондах) , который 28.12.2007 мне пришлось расторгнуть. Я выплатил 3.035 евро, а получил назад из страховой компании 556,48 евро.“
Потери составили 2.479 евро.
Rainer S. из S. - Страховая компания Hamburg Mannheimer
„Договор от 1.12.2004 я расторг к 2.4.2008, проплатив 2.408 евро, получив назад 451 евро.“
Продолжать этот список можно бесконечно. Потерявших деньги людей огромное количество. Пока существует возможность помочь лишь тем, кто заключал подобные договора в период с середины 1994 года до середины 2001 года.
Существуют два решения немецкого суда(Bundesgerichtshof (BGH)) о неправомерном присвоении средств вкладчиков страховыми компаниями. Здесь я привожу номера этих решений: IV ZR 162/03, 177/03 и 245/03 от 12 октября 2005 года и IV ZR 321/05 от 26 сентября 2007 года в оригинале.
Теперь я дам вам пару образцов текстов письма, с которым вам будет обратиться в страховую компанию, с которой вам не посчастливилось подписать договор.Образец письма при расторгнутом договоре( Kündigung wegen
Rückkaufswert)
Текст написанный синим цветом принять во внимание, но не писать.
Всё письмо писать на немецком языке, отправлять обязательно заказным
письмом под роспись о получении( Einschreiben/Rückschein).
Отправитель( Absender )
Заказное письмо( Einschreiben/Rückschein)
Адрес страховой компании( Versicherung)
Дата
Номер договора( Versicherungsnummer)-можно найти или в договоре или в распечатках из банка, когда страховая компания снимала деньги с вашего счёта, там всегда указан номер договора.
Sehr geehrte Damen und Herren,
ich beziehe mich auf die Entscheidungen des Bundesgerichtshofs vom 12. Oktober 2005 (IV ZR 162/03, 177/03 und 245/03) und IV ZR 321/05 vom 26 September 2007 melde hiermit meine Ansprüche an.
Ich habe bei Ihnen am .................. (Дата заключения договора) einen Lebensversicherungsvertrag(Rentenversicherungsvertrag)укажите какой договор был у вас abgeschlossen, der am .......................(Дата расторжения договора)gekündigt wurde. Der Rückkaufswert betrug € ..................укажите, ту сумму, которую вам вернули. Eingezahlt habe ich insgesamt rund €.........................укажите сумму проплаченную вами
Bitte teilen Sie mir mit, wie hoch der "Stornoabzug" war und wie hoch der Mindest-Rückkaufswert (lt. BGH: "die Hälfte des ungezillmerten Deckungskapital zuzüglich Überschussbeteiligung) bei Vertragsende war. Ich erbitte Ihre Auskunft bis zum ..............укажите дату вперёд на 4 недели
Die Verbraucherzentrale RAF erhält eine Kopie dieses Schreibens.
Mit freundlichem Gruß
В случеае если вы не расторгли договор, а лишь приостановили ваши выплаты ежемесячных взносов, тогда вам понадобиться этот обрацец и письма.
Приостановление выплат (Beitragsfreistellung)
Текст написанный синим цветом принять во внимание, но не писать.
Всё письмо писать на немецком языке, отправлять обязательно заказным
письмом под роспись о получении( Einschreiben/Rückschein).
Отправитель( Absender )
Заказное письмо( Einschreiben/Rückschein)
Адрес страховой компании( Versicherung)
Дата
Номер договора( Versicherungsnummer)-можно найти или в договоре или в распечатках
из банка, когда страховая компания снимала деньги с вашего счёта, там всегда указан
номер договора.
Sehr geehrte Damen und Herren,
ich beziehe mich auf die Entscheidungen des Bundesgerichtshofs vom 12. Oktober 2005 (IV ZR 162/03, 177/03 und 245/03) und IV ZR 321/05 vom 26 September 2007 melde hiermit meine Ansprüche an.
Ich habe bei Ihnen am .................. (Дата заключения договора) einen Lebensversicherungsvertrag (Rentenversicherungsvertrag) abgeschlossen, der am ..........(Дата расторжения договора)gekündigt wurde. Der Rückkaufswert betrug ............. укажите, ту сумму, которую вам вернули. Eingezahlt habe ich insgesamt rund €................укажите суммупроплаченную вами
Bitte teilen Sie mir mit, wie hoch der "Stornoabzug" war und korrigieren Sie die beitragsfreieVersicherungssumme entsprechend den Vorgaben des BGH. Ich erbitte Ihre Auskunft bis zum ......................укажите дату вперёд на 4 недели.
Die Verbraucherzentrale RAF erhält eine Kopie dieses Schreibens.
Mit freundlichem Gruß
понедельник, 13 октября 2008 г.
Экономить на отоплении в Германии
С наступлением осени понижается температура воздуха, чтобы в наших жилищах было тепло, нам приходиться включать отопление. С этого года отопление жилых помещений станет ещё дороже из-за подорожания энергоносителей. Как всё таки можно экономить на отоплении?
1. Поддерживайте стабильную температуру в жилых помещениях. Для зала достаточно 19-20 градусов тепла, для ванной до 22 градусов, в спальных комнатах необходимо 16-18 градусов тепла. Регулятор отопления на радиаторе, установленный на отметке "3" поддерживает температуру на уровне 20 градусов тепла.
2. Если позволяют обстоятельства (отсутствие маленьких детей), то поддерживайте температуру прохладнее от приведённых выше температур для помещений(смотрите пункт 1). Уменьшив температуру в помещениях на 1 градус вы экономите до 6% тепловой энергии. Снижение температуры помещения с 24 градусов на отметку 20 градусов обеспечит до 24% экономии тепла.
3. Не переохлаждайте помещения! В мало используемых помещениях (туалетах для гостей, кладовых и пр.) температура воздуха должна быть 14-16 градусов тепла. В противном случае может появиться плесень.
4. Проветривайте помещения. Долговременное проветривание в приоткрытыми окнами (gekippte Fenster) приводит к потерям тепла. Чтобы проветривать помещения правильно следует поступить так:
-отключите все радиаторы отопления в квартире (доме)
-откройте все окна настеж
-не закрывайте входные двери в комнаты, исключение являются ванная комната и кухня, в них при проветривании держат двери закрытыми, чтобы влага не пошла в жилые помещения.
Правильное проветривание поможет сэкономить до 300 евро в год.
5. Сбрасывайте воздух из системы отопления. Радиаторы отопления должны быть заполнены лишь водой. Если вы заметили, что при включении и работе в радиаторе начинает булькать, то пора сбросить воздух их радиатора. Такую процедуру необходимо проводить со всеми радиаторами в помещении, так как наличие воздуха в радиаторе или самой системе отопления уменьшает мощность производимого количества тепла. Специальное приспособление для сброса воздуха (Entlüftungsschlüssel) можно купить в любом магазине стройматериалов (Baumarkt). Перед сбросом воздуха из радиаторов заранее предупредите Hausverwaltung, вероятно придётся дополнить систему отопления дома водой до необходимого уровня.
6. Не загромождайте радиаторы отопления мебелью и не закрывайте красивами толстыми шторами.
7. Не закрашывайте радиаторы, при ремонте помещений, толстыми слоями краски.
8. Не используйте электрические обогреватели. 1 кВт тепловой энергии, полученный от использования электроэнергии обойдётся в 3 раза дороже, чем при использовании газа для обогрева.
Выбрать выгодное подключение газа вы можете здесь.
Vergleichen Sie kostenlos über 6.500 Gastarife von fast 750 Gasanbietern (Bester Strompreisvergleich in Ökotest Ausgabe 03/2008).
9. Не допускайте потерь тепла через окна. Неплотные уплотнения между окнами и оконными рамами приносят колоссальные потери тепла. Замените уплотнения при необходимости.
10. Утеплите чердачные помещения. Это сэкономит до 30 % потерей тепла.
Я желаю вам тепла и уюта во время долгой и холодной зимы.
1. Поддерживайте стабильную температуру в жилых помещениях. Для зала достаточно 19-20 градусов тепла, для ванной до 22 градусов, в спальных комнатах необходимо 16-18 градусов тепла. Регулятор отопления на радиаторе, установленный на отметке "3" поддерживает температуру на уровне 20 градусов тепла.
2. Если позволяют обстоятельства (отсутствие маленьких детей), то поддерживайте температуру прохладнее от приведённых выше температур для помещений(смотрите пункт 1). Уменьшив температуру в помещениях на 1 градус вы экономите до 6% тепловой энергии. Снижение температуры помещения с 24 градусов на отметку 20 градусов обеспечит до 24% экономии тепла.
3. Не переохлаждайте помещения! В мало используемых помещениях (туалетах для гостей, кладовых и пр.) температура воздуха должна быть 14-16 градусов тепла. В противном случае может появиться плесень.
4. Проветривайте помещения. Долговременное проветривание в приоткрытыми окнами (gekippte Fenster) приводит к потерям тепла. Чтобы проветривать помещения правильно следует поступить так:
-отключите все радиаторы отопления в квартире (доме)
-откройте все окна настеж
-не закрывайте входные двери в комнаты, исключение являются ванная комната и кухня, в них при проветривании держат двери закрытыми, чтобы влага не пошла в жилые помещения.
Правильное проветривание поможет сэкономить до 300 евро в год.
5. Сбрасывайте воздух из системы отопления. Радиаторы отопления должны быть заполнены лишь водой. Если вы заметили, что при включении и работе в радиаторе начинает булькать, то пора сбросить воздух их радиатора. Такую процедуру необходимо проводить со всеми радиаторами в помещении, так как наличие воздуха в радиаторе или самой системе отопления уменьшает мощность производимого количества тепла. Специальное приспособление для сброса воздуха (Entlüftungsschlüssel) можно купить в любом магазине стройматериалов (Baumarkt). Перед сбросом воздуха из радиаторов заранее предупредите Hausverwaltung, вероятно придётся дополнить систему отопления дома водой до необходимого уровня.
6. Не загромождайте радиаторы отопления мебелью и не закрывайте красивами толстыми шторами.
7. Не закрашывайте радиаторы, при ремонте помещений, толстыми слоями краски.
8. Не используйте электрические обогреватели. 1 кВт тепловой энергии, полученный от использования электроэнергии обойдётся в 3 раза дороже, чем при использовании газа для обогрева.
Выбрать выгодное подключение газа вы можете здесь.
Vergleichen Sie kostenlos über 6.500 Gastarife von fast 750 Gasanbietern (Bester Strompreisvergleich in Ökotest Ausgabe 03/2008).
9. Не допускайте потерь тепла через окна. Неплотные уплотнения между окнами и оконными рамами приносят колоссальные потери тепла. Замените уплотнения при необходимости.
10. Утеплите чердачные помещения. Это сэкономит до 30 % потерей тепла.
Я желаю вам тепла и уюта во время долгой и холодной зимы.
пятница, 10 октября 2008 г.
Долговая яма в Германии
Миллионы жителей Германии (около 7 миллионов ) потеряли контроль на своим финансовым положением. Я дам описание, что необходимо сделать должникам в первую очередь, чтобы не захлебнуться и не утонуть в долговой яме.
1. Заведите тетрадь для расходов и доходов, в которую вы будете заносить, вписывая постоянно, все расходы и доходы вашей семьи.
2. В начале месяца оплачивайте всегда в первую очередь все ваши текущие счета:
квартплату, оплату электроэнергии, оплату за газ, страховки, платежи за телефон(ы), платежи по кредитам. Остаток вы распланируете на питание, расходы на автомобиль, одежду и прочие покупки. Пытайтесь что-то отложить здесь если осталось.
3. Избегайте платить в магазинах кредитной картой, т.к. вы теряете контроль над расходами. Платите наличными и вы будете тратить меньше.
4. Закупайтесь в магазинах, предварительно составив список только из необходимого вам.
5. Постоянно сравнивайте цены на услуги (газ, электричество, телефон, интернет, страховки) и экономьте дополнительно. Бесплатное сравнение вы можете сделать здесь, удобно и быстро. Элементарные знания немецкого необходимы.
6. Не берите новых кредитов, чтобы погасить старые и приобрести что-нибудь ещё, так вы садитесь на долговую карусель. Думая:"Да, мне нужно немного денег, за одно погашу и старый кредит." Если вы берёте кредит, то берите под более выгодные проценты, чем старый. Берите лишь необходимую сумму для погашения долга по старому кредиту.
Запрос на кредит вы сможете оформить здесь.
Если на выплаты ежемесячных взносов по кредиту не хватает финансов, тогда договоритесь с банком о снижении месячных взносов (Ratenminderung). Банки не враги вам и тем более себе.
7. Не загоняйте ваш банковский счёт в минус. Имея 1000 евро за минусом на вашем счету, вы заплатите банку при 14% ставке 140 евро за год, они у вас лишние?
8. Войдите в переписку с организациями и фирмами, которым вы должны. Попробуйте договориться об отсрочках платежей. Укажите в письмах причины.
Эпилог:
Прежде чем пойти в консультацию для должников и начать оформление процедуры частного банкротства, попробуйте сами при помощи этих восьми советов вылезти из долговой ямы. Процедура банкротства освободит ваc от долгов через 6 с половиной лет.
1. Заведите тетрадь для расходов и доходов, в которую вы будете заносить, вписывая постоянно, все расходы и доходы вашей семьи.
2. В начале месяца оплачивайте всегда в первую очередь все ваши текущие счета:
квартплату, оплату электроэнергии, оплату за газ, страховки, платежи за телефон(ы), платежи по кредитам. Остаток вы распланируете на питание, расходы на автомобиль, одежду и прочие покупки. Пытайтесь что-то отложить здесь если осталось.
3. Избегайте платить в магазинах кредитной картой, т.к. вы теряете контроль над расходами. Платите наличными и вы будете тратить меньше.
4. Закупайтесь в магазинах, предварительно составив список только из необходимого вам.
5. Постоянно сравнивайте цены на услуги (газ, электричество, телефон, интернет, страховки) и экономьте дополнительно. Бесплатное сравнение вы можете сделать здесь, удобно и быстро. Элементарные знания немецкого необходимы.
6. Не берите новых кредитов, чтобы погасить старые и приобрести что-нибудь ещё, так вы садитесь на долговую карусель. Думая:"Да, мне нужно немного денег, за одно погашу и старый кредит." Если вы берёте кредит, то берите под более выгодные проценты, чем старый. Берите лишь необходимую сумму для погашения долга по старому кредиту.
Запрос на кредит вы сможете оформить здесь.
Если на выплаты ежемесячных взносов по кредиту не хватает финансов, тогда договоритесь с банком о снижении месячных взносов (Ratenminderung). Банки не враги вам и тем более себе.
7. Не загоняйте ваш банковский счёт в минус. Имея 1000 евро за минусом на вашем счету, вы заплатите банку при 14% ставке 140 евро за год, они у вас лишние?
8. Войдите в переписку с организациями и фирмами, которым вы должны. Попробуйте договориться об отсрочках платежей. Укажите в письмах причины.
Эпилог:
Прежде чем пойти в консультацию для должников и начать оформление процедуры частного банкротства, попробуйте сами при помощи этих восьми советов вылезти из долговой ямы. Процедура банкротства освободит ваc от долгов через 6 с половиной лет.
Как копить деньги при небольших доходах в Германии?
В течении последних 10 лет лишь каждая вторая семья может позволить себе спокойно экономить деньги, откладывая без нагрузки для семейного бюджета. Причина этому подорожание продуктов питания и энергоресурсов. Если у вас все таки что-то остаётся к концу месяца, то вы можете отложить эти деньги. А теперь примеры что их этого может получиться в итоге и какими суммами вы смогли бы располагать.
Откладываем 20 евро в месяц.
Если вы разместите эти деньги на сберкнижке (Sparbuch), то их просто будет съедать инфляция (около 3%-4% в год в Германии), т.к. вы будете получать 2,5% по вкладу максимально. Есть более выгодный вариант, счёт в этом банке
В этом случае ваши деньги будут приносить вам прибыль с первого дня и в сможете воспользоваться ими в любой момент. Если вы разместите здесь деньги по 4,5%, то через 5 лет у вас будет сумма 1347 евро, 147 евро из них это проценты по вкладу. На данный момент процентная ставка составляет 5,1% годовых.
Откладываем 50 евро в месяц.
Открываем счёт здесь же. Через пять лет у вас на счету окажется 3300 евро, из них 300 евро только проценты.
Откладываем 100 евро в месяц.
Через пять лет вы будете обладать 6600 евро из которых 600 евро проценты по вкладу.
Собирать состояние можно начиная с небольших сумм. Корить вас за это ни кто не будет, а у вас появиться небольшая сумма денег. Как вам их использовать? Это решаете вы сами!
Откладываем 20 евро в месяц.
Если вы разместите эти деньги на сберкнижке (Sparbuch), то их просто будет съедать инфляция (около 3%-4% в год в Германии), т.к. вы будете получать 2,5% по вкладу максимально. Есть более выгодный вариант, счёт в этом банке
В этом случае ваши деньги будут приносить вам прибыль с первого дня и в сможете воспользоваться ими в любой момент. Если вы разместите здесь деньги по 4,5%, то через 5 лет у вас будет сумма 1347 евро, 147 евро из них это проценты по вкладу. На данный момент процентная ставка составляет 5,1% годовых.
Откладываем 50 евро в месяц.
Открываем счёт здесь же. Через пять лет у вас на счету окажется 3300 евро, из них 300 евро только проценты.
Откладываем 100 евро в месяц.
Через пять лет вы будете обладать 6600 евро из которых 600 евро проценты по вкладу.
Собирать состояние можно начиная с небольших сумм. Корить вас за это ни кто не будет, а у вас появиться небольшая сумма денег. Как вам их использовать? Это решаете вы сами!
среда, 10 сентября 2008 г.
Расторжение страхового договора в Германии
Вы решили поменять страховую компанию, но не знаете как это сделать?
Я привожу образец письма, необходимый для расторжения любого страхового договора, заключённого в Германии. Это самая простая форма расторжения договоров.
Max Muster(здесь вы пишите ваши имя и фамилию)
Muster Str. 1(здесь вы пишите вашу улицу и дом)
00001 Musterstadt(здесь вы пишите ваш индекс(PLZ) и город)
Musterversicherung AG(здесь вы пишите название страховой компании)
Muster Allee 1(здесь вы пишите улицу и дом, где расположена компания)
00002 Musterberg(здесь вы пишите ваш индекс(PLZ) и город, где расположена компания)
Kündigung
Sehr geehrte Damen und Herren,
Я привожу образец письма, необходимый для расторжения любого страхового договора, заключённого в Германии. Это самая простая форма расторжения договоров.
Max Muster(здесь вы пишите ваши имя и фамилию)
Muster Str. 1(здесь вы пишите вашу улицу и дом)
00001 Musterstadt(здесь вы пишите ваш индекс(PLZ) и город)
Musterversicherung AG(здесь вы пишите название страховой компании)
Muster Allee 1(здесь вы пишите улицу и дом, где расположена компания)
00002 Musterberg(здесь вы пишите ваш индекс(PLZ) и город, где расположена компания)
Kündigung
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit kündige ich meine Versicherung (Ver.Nr.: 123456789)(обязательно укажите номер договора) zum Ablauf 15.10.2008.(обязательно укажите дату к какоме сроку договор должен быть расторгнут)
Bestätigen das bitte schriftlich.
Mit freundlichen Grüßen
Max Muster(здесь укажите ваши имя и фамилию)
13.07.2008(укажите дату, она должна быть минимум на три месяца и два дня раньше окончания договора)
Подпись(подпишитесь обязательно, без подписи этот документ не действителен)
Рекомендации по расторжению договоров страхования в Германии.
1) Договор может быть расторгнут без выжидания срока окончания если страховая компания увеличила суммы взносов, исключением является повышение НДС или наличие ежегодной динамики повышения взносов в страховом договоре(касается договоров на несколько лет от 3 до 10 лет).
2) Договоры страхования автомобиля(Kfz-Haftpflichtversicherung) расторгаются без всяких ограничения к 30 ноября ежегодно. Есть один трюк расторгнуть договор раньше, вы снимаете автомобиль с учёта на один день и информация об этом идёт автоматически в страховую компанию, затем вы ставите автомобиль снова на учёт, но ложиться допелькарта(Doppelkarte) от более выгодной страховой компании.
3) Расторжение договора со страховой компанией вы посылаете по почте заказным письмом(per Einschreiben)
4) Очень важная рекомендация, вы можете отказаться от любой страховки, прекратив проплачивать ежемесячные взносы. Не играет ни какой роли на сколько лет был заключён договор. С прекращением платежей вы лишаетесь автоматически страховой защиты( с договором страхования автомобиля так не делают, т.к. чревато санкциями соответствующего учреждения по регистрации транспортных средств). Если у вас сняли со счёта страховой взнос, вы идёте в банк и возвращаете платёж назад. После этого страховая компания начнёт с вами длительную переписку, пугая инкассо и требуя каждый раз большую сумму. Но, обычно после трёхмесячной переписки, они выкинут вас сами согласно § 39. Эта рекомендация для тех кому когда-то вдогонку пропихнули многолетние договора навязчивые страховщики.
воскресенье, 24 августа 2008 г.
Газ, электричество, интернет, телефония, телевидиние
Я приведу вам пример из жизни. Семья Мустерманн, проживающая в земле Баден-Вюртемберг, состоящая из четырёх человек, двое взрослых и двое детей.
При значительном росте цен на эти услуги глава семьи заметил, что его зарплаты начинает не хватать. Она осталась на прежнем уровне, а цены ушли далеко вперёд. На примере этой семьи мы рассмотрим расходы за газ, электричество, интернет, телефонию и телевидение.
Электричество: потребление 5000 кВч в год, стоимость 1080 евро в год.
Газ: потребление 27000 кВч, стоимость 2210 евро в год.
Телефон и интернет: подключение от Телекома (интернет и телефония без ограничений), стоимость 60 евро в месяц или 720 евро в год.
Телевидение: подключение к кабельной сети, стоимость 16,90 в месяц или 202,80 в год.
В целом расходы семьи на все эти услуги составляет 4212,80 евро в год.
Как можно сократить эти расходы и экономить мы рассмотрим далее.
Электричество: семья Мустерманн меняет поставщика выбрав его из списка сравнения
Сравнение цен поставщиков электроэнергии в Германии
Jetzt kostenlos Stromtarife vergleichen und bares Geld sparen (Bester Strompreisvergleich laut Ökotest Ausgabe 03/2008).
Стоимость расходов на электроэнергию теперь будет составлять 925,92 евро в год, сэкономлено 154,08 евро в год.
Газ: семья Мустерманн меняет поставщика газа выбрав его из списка после сравнения
Сравнение цен поставщиков электроэнергии в Германии
Vergleichen Sie kostenlos über 6.500 Gastarife von fast 750 Gasanbietern (Bester Strompreisvergleich in Ökotest Ausgabe 03/2008).
Стоимость расходов на электроэнергию теперь будет составлять 1713,60 евро в год,
сэкономлено 496,40 евро в год.
Телевидение, интернет, телефония: семья Мустерманн меняет поставщика услуг и переходит в другую компанию
Единое подключение
Internet + Telefon + TV ab 19,90 € monatlich. Jetzt bei Kabel BW!
Теперь ежемесячная оплата за все эти услуги составляет 29,90 евро в месяц или 358,80 евро в год. Дополнительно семья Мустерманн получила освобождение от абонентской платы на три месяца и заключив договор через интернет получила дополнительный бонус 20 евро, сэкономлено 673,70 евро в год.
Подключение интернета и телефона для других регионов Германии, нажмите здесь
Теперь мы подведём итог нашего сравнения для семьи Мустерманн.
Сложив все сэкономленные деньги мы получили сумму 1324,18 евро в год.
1324,18 евро в год останутся в семейном бюджете!!!
А сколько сможете сэкономить вы, если сделаете предлагаемое сравнение?
Или вы будете дальше смотреть сквозь пальцы как утекают ваши деньги к чужому дяде в карман?
При значительном росте цен на эти услуги глава семьи заметил, что его зарплаты начинает не хватать. Она осталась на прежнем уровне, а цены ушли далеко вперёд. На примере этой семьи мы рассмотрим расходы за газ, электричество, интернет, телефонию и телевидение.
Электричество: потребление 5000 кВч в год, стоимость 1080 евро в год.
Газ: потребление 27000 кВч, стоимость 2210 евро в год.
Телефон и интернет: подключение от Телекома (интернет и телефония без ограничений), стоимость 60 евро в месяц или 720 евро в год.
Телевидение: подключение к кабельной сети, стоимость 16,90 в месяц или 202,80 в год.
В целом расходы семьи на все эти услуги составляет 4212,80 евро в год.
Как можно сократить эти расходы и экономить мы рассмотрим далее.
Электричество: семья Мустерманн меняет поставщика выбрав его из списка сравнения
Сравнение цен поставщиков электроэнергии в Германии
Jetzt kostenlos Stromtarife vergleichen und bares Geld sparen (Bester Strompreisvergleich laut Ökotest Ausgabe 03/2008).
Стоимость расходов на электроэнергию теперь будет составлять 925,92 евро в год, сэкономлено 154,08 евро в год.
Газ: семья Мустерманн меняет поставщика газа выбрав его из списка после сравнения
Сравнение цен поставщиков электроэнергии в Германии
Vergleichen Sie kostenlos über 6.500 Gastarife von fast 750 Gasanbietern (Bester Strompreisvergleich in Ökotest Ausgabe 03/2008).
Стоимость расходов на электроэнергию теперь будет составлять 1713,60 евро в год,
сэкономлено 496,40 евро в год.
Телевидение, интернет, телефония: семья Мустерманн меняет поставщика услуг и переходит в другую компанию
Единое подключение
Internet + Telefon + TV ab 19,90 € monatlich. Jetzt bei Kabel BW!
Теперь ежемесячная оплата за все эти услуги составляет 29,90 евро в месяц или 358,80 евро в год. Дополнительно семья Мустерманн получила освобождение от абонентской платы на три месяца и заключив договор через интернет получила дополнительный бонус 20 евро, сэкономлено 673,70 евро в год.
Подключение интернета и телефона для других регионов Германии, нажмите здесь
Теперь мы подведём итог нашего сравнения для семьи Мустерманн.
Сложив все сэкономленные деньги мы получили сумму 1324,18 евро в год.
1324,18 евро в год останутся в семейном бюджете!!!
А сколько сможете сэкономить вы, если сделаете предлагаемое сравнение?
Или вы будете дальше смотреть сквозь пальцы как утекают ваши деньги к чужому дяде в карман?
Страхование атомобиля в Германии(Kfz-Haftpflichtversicherung)
Если у вас нет автомобиля, то в таком договоре вы не нуждаетесь. Напротив, для всех автовладельцев, это обязательная процедура. Без страховой карты(Doppelkarte) из страховой компании, подтверждающей, что ваш автомобиль будет застрахован, вы не сможете произвести регистрацию транспортного средства. Описание, как сделать сравнение я привожу ниже. С помощью этого описания вы сможете сделать сравнение сами. Затем вы выберите компанию с которой захотите заключить договор. Юрьев день для автовладельцев в Германии 30 ноября каждого года. До этого дня вы должны письменно расторгнуть договор с вашей настоящей компанией. Исключением является повышение взносов. Тогда в двухнедельный срок, письменно вы должны расторгнуть имеющийся договор страхования автомобиля.
Для проведения сравнения вам понадобиться ваш текущий договор(Kraftfahrt-Versicherungschein) и техталон(Kraftfahrzeugschein). Нажмите на эту ссылке здесь, она откроется в новом окне. В открывшемся окне, вы начинаете делать всё по инструкции, приводимой мной ниже.
Вы указываете причину сравнения, смена страховой компании или покупка автомобиля.
Вносите свои номера, можете придумать другие, но первая запись в номере должна подходить для вашего города M-для Мюнхена или EF-для Эрфурта.
Теперь понадобиться ваш техталон(Fahrzeugschein), где найти необходимые цифры показано на картинке. Если у вас этих данных нет найдите в Komfortsuche, внеся название автомобиля и модель.
Для проведения сравнения вам понадобиться ваш текущий договор(Kraftfahrt-Versicherungschein) и техталон(Kraftfahrzeugschein). Нажмите на эту ссылке здесь, она откроется в новом окне. В открывшемся окне, вы начинаете делать всё по инструкции, приводимой мной ниже.
Вы указываете причину сравнения, смена страховой компании или покупка автомобиля.
Вносите свои номера, можете придумать другие, но первая запись в номере должна подходить для вашего города M-для Мюнхена или EF-для Эрфурта.
Теперь понадобиться ваш техталон(Fahrzeugschein), где найти необходимые цифры показано на картинке. Если у вас этих данных нет найдите в Komfortsuche, внеся название автомобиля и модель.
Нажмите weiter->
Далее внесите дату первой регистрации автомобиля.
Внесите дату покупки автомобиля вами.
Внесите дату начала страхового договора.
Кто является владельцем автомобиля?
Заполните индекс и город, проживания владельца.
Как была приобретена машина (кредит, наличными)?
Сколько стоил ваш автомобиль в год ввода в эксплуатацию?
Нажмите weiter->
Как эксплуатируется транспортное средство? Выберите ausschliesslich privat.
Где находиться автомобиль в ночное время суток? Выберите
Einzelgarage.
Закрывается ли гараж? Нажмите на точку ja.
Сколько километров в год вы проезжаете? Выберите минимальные 6000 километров.
Необходимы ли временные номера? Нажмите точку nein.
Нажмите weiter->
Укажите вашу дату рождения.
Укажите ваш пол.
Укажите ваше семейное положение.
Укажите ваше гражданство. Рекомендую оставить Deutschland.
Укажите дату когда вам выдали водительское удостовирение.
Укажите в какой стране вам выдали водительское удостовирение.
Укажите ваш вид трудовой деятельности. Рекомендую Arbeiter.
Имеете ли вы штрафные пункты в общегерманском регистре водителей? Рекомендую поставить точку в nein.
Есть ли у вас сервисная карта железных дорог Германии? Можете оставить nein.
Нажмите weiter->
Ваша специальность. Выберите keine Angabe.
Ваша сфера деятельности. Выберите keine Angabe.
Направление вашей трудовой деятельности. Выберите andere.
Ваш работодатель. Выберите keine Angabe или из списка.
Кто управляет автомобилем? Рекомендую поставить точку
nur Versicherungsnehmer.
Имеете ли вы детей? Если да, укажите обязательно!
Нажмите weiter->
Внесите дату(ы) рождения детей. Нажмите weiter->
Как вы будете оплачивать страховые взносы? Рекомендую заплатить сразу за год, получите скидку.
Состоите ли вы в автомобильных клубах? Выберите любой клуб и год.
Являетесь вы владельцем недвижимости? Выберите nein, иначе закидают почтовый ящик своей рекламой страхования недвижимости.
Расторгла ли договор с вами страховая компания? Ставьте точку
nein.
Были ли у вас дорожно-транспортные проишествия в течении последних трёх лет? Укажите правду, будет сделан автоматический запрос в вашу предыдущую страховую компанию.
Нажмите weiter->
Как вы хотите застраховать автомобиль? Вы можете выбрать.
Для старых авто оставьте только nur Haftplicht.
Укажите ваш SF-Klass (сколько лет вы ездиете без аварий) на следующий год. SF-3 означает 3 года без ДТП. Цифра всегда указывает количество лет без ДТП. Вам необходимо будет посмотреть в своём старом договоре этот класс и увеличить его на один для следующего года. Если у вас был SF-5, то для следующего года вы указываете SF-6.
Нажмите weiter->
Укажите ваши данные: Имя, Фамилию, адрес, телефон и E-mail.
Поставьте галочку в квадрат Datenschutzhinweise und AGB.
Хотите ли и дальше пользоваться нашим сервисом? Нажмите точку nein, в противном случае закидают рекламой.
Хотители получать наши новости? Нажмите точку nein.
Нажмите Tarif berechnen и ждите результат сравнения!
В самом верху сравнения вы увидите самую выгодную страховую компанию в вашем случае.
После этого нажмите weiter на кнопку расположенную напротив названия страховой компании.
Вы можете выбрать. Или заключаете договор с ней тут же on-line или получаете от неё по почте предложение.
Ни чего сложного в провидении такого сравнения нет, минимальные знания немецкого необходимы. Напишите мне сколько вам удалось сэкономить после этого сравнения.
google-site-verification: google10e87cabc28615e6.html
суббота, 23 августа 2008 г.
Страхование в Германии, виды договоров
Каждый житель Германии имеет в среднем шесть страховых договоров. Но действительно ли есть необходимость во всех этих договорах? Мы разберём шаг за шагом, что можно сделать с имеющимися у вас договорами.
Общегражданская ответственность.(Private Haftplichtversicherung)
Необходимой страховкой для каждого жителя или семьи в Германии является договор от ущерба третьему лицу или общегражданская ответственность. Такой договор стоит от 55 до 100 евро в год на семью. Цена зависит от ваших запросов.Сравнение вы можете сделать на этой ссылке здесь.
Для этого вам необходимо заполнить обычный формуляр. После проведённого сравнения вы увидите сколько для вас будет стоить такой договор и в какой страховой компании. Вы можете тут же заключить договор.
Все дальнейшие договора вы заключаете по мере необходимости!!!
Страхование жизни(Lebensversicherung)
Существует несколько видов подобных договоров. Такие договора необходимы при получении кредитов. Без наличия у вас такого договора вам не профинансируют покупку жилья. Я рекомендую заключать такой договор не в банке, который будет осуществлять финансирование, а сделав сравнение на этой ссылке выбрать самостоятельно здесь Risikolebensversicherung.
Накопительное страхование жизни(Kapital-Lebensversicherung, Fondsgebundene-Lebensversicherung, Private Rentenversicherung) или паевые инвестиционные фонды(ПИФы)
А теперь подробнее об этом. Подобные виды договоров наиболее распространены в Германии. Подписано более 90 миллионов таких договоров. Люди пытаются обеспечить этими договорами достойную старость, так ли это на самом деле? Такие договора расторгаются по статистике раньше срока, что приводит к потерям для клиентов, заключивших такие договора. Потери в год составляют более трёх миллиардов евро. Заключив договор вы начинаете проплачивать страховые взносы. Сначала в проплачиваете вознаграждение страхового агента, у которого вы подписали этот договор. Затем вы проплачиваете страховой компании за обслуживание и содержание счёта. И лишь после этого вы начинаете копить деньги себе на старость!!! По каждому расторгнутому раньше срока договору средние потери составляют 3362 евро.
Такие договора существуют более 30 лет. И вот один из горьких моментов истины. Клиент заключил договор накопительного страхования жизни. Внеся 152000 евро он расторг договор раньше срока(vorzeitige Kündigung). Страховая компания вернула ему накопленную на тот момент сумму(Rückkaufwert), которая составила 101553 евро. Потеря составила более 50000 евро! Ну а те кто проплатил договора до окончания срока получают минимальные проценты(вместо обещаных до 12%) или отделываются минимальными потерями.
Если вы решили заключить такой договор, то обратите внимание на следующее. С первого июля 2008 года страховые компании обязаны уведомлять клиента о всех расходах по договору. Эти расходы могут колебаться от 8,73% до 15,47% от конечной страховой суммы. Пример: вы заключаете договор на 100000 евро, продолжительностью 30 лет, ваши затраты на обслуживание составят от 8730 до 15470 евро. Решать вам.
Я лишь могу предложить альтернативу для накопления договор не в банке, который будет осуществлять финансирование, а сделав сравнение на этой ссылке здесь.
Страхование имущества(Hausrat)
Обычная единица расчёта стоимости имущества приравнена к сумме 650 евро за квадратный метр. Оцените сами своё имущество и застрахуйте, если считаете это необходимым. Сравнение договоров посмотрите здесь.
Страхование на случай похорон(Sterbegeldversicherung)
Все люди когда-нибудь умирают. Похороны в Германии стоят не дёшево, сумма стартует от 5000 евро. Необходимо оплатить место на кладбище, панихиду и услуги ритуального бюро. Такой страховой договор не считается необходимым.
Если вы получаете государственные пособия для малоимущих, то все расходы переймёт государство. Для обеспеченных рекомендую на всякий случай позаботиться самим, откладывая деньги на сберегательный счёт( Sparvertrag или Sparbuch), который используют ваши родственники в случае вашей смерти. Так как такой договор
(Sterbegeldversicherung) не отличается от накопительного страхования жизни, прибегните к традиционной форме накопления денег.
Страхование автомобиля в Германии
Я разберу подробно эту тему в блоге, а пока даю ссылку, где вы сможете сравнить и расчитать сумму страховых взносов. Смотрите здесь.
Другие виды страхования
BUUnfallversicherung
Riester-Rente
Rechtsschutz
Hundeversicherung
Экономическая ситуация в Германии, год 2008
Экономическая ситуация в стране ухудшилась по сравнению с уровнем жизни в середине 80-x годов прошлого столетия. Основным фактором, повлиявшим на это явилось, отсутствие достаточного количества собственных энергоресурсов. Цены на энергоресурсы на мировых биржах подорожали в несколько раз. Для сравнения в конце 80-х годов ХХ века за барель нефти платили 10-12 долларов США, сейчас цена зашкаливает иногда за 140 долларов США за барель. И это не предел. Массированная глобализация мировой экономики и увеличение потребления ресурсов привели к сегодняшней неутешительной ситуации.
Знаменитые слова генсека ЦК КПСС СССР М.С. Горбачёва, произнесённые им в 1986 году:
"Затяните пояса!". Сказал он их во времена перестройки, но актуальны они для сегодняшней Германии. В Европе сейчас не перестройка, а стройка - долгострой, под названием "Евросоюз". С введением в наличный оборот единой европейской валюты (евро) в 2002 году, уровень жизни населения Германии начал стремительно падать вниз, приводя некоторые слои населения в обнищанию.
"Затяните пояса!". Сказал он их во времена перестройки, но актуальны они для сегодняшней Германии. В Европе сейчас не перестройка, а стройка - долгострой, под названием "Евросоюз". С введением в наличный оборот единой европейской валюты (евро) в 2002 году, уровень жизни населения Германии начал стремительно падать вниз, приводя некоторые слои населения в обнищанию.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)
Подпишитесь на новые сообщения
Сообщения
Все комментарии